Как выбраться из долговой ямы?

«Один из наших клиентов, Михаил, торговый представитель, за три года оформил пять потребительских кредитов почти на 1 млн руб. Первый кредит он взял на то, чтобы откупиться от армии, потом на ремонт квартиры, на подержанную машину. Оформляя очередной заем, о своей текущей задолженности он скромно умалчивал, так как был уверен, что зарплата позволит ему справиться с выплатами», - рассказывает замгендиректора компании «Личный капитал» Юлия Сахаровская. В итоге Михаилу пришлось платить банкам по 30 тыс руб. в месяц при заработке в 60 тыс. руб., а еще 20 тыс. руб. у него уходило на аренду жилья. Мужчина запаниковал, лишь когда оформил последний кредит и деньги за неделю ушли на погашение старых долгов и на повседневные нужды.

Подобные ситуации встречаются все чаще. Но еще год назад обращений клиентов с серьезными кредитными проблемами практически не было, пишут newsru.com со ссылкой на «Ведомости».

На кредитной игле

Долговая проблема широко распространена в Европе, напоминает международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер. По его словам, сейчас уже в 15 странах мира работают общества анонимных должников.

Да и в России некоторые просто не представляют, как жить без кредитов. «Вокруг столько соблазнов, нам с мужем хочется жить сейчас, а не копить на покупки», - говорит Татьяна, менеджер крупной торговой фирмы, у которой уже пять кредитов. Два из них взяты на покупку автомобилей Hоnda и Skoda, два потребительских и кредитная карта. «Хотим взять еще один кредит - на постройку бани», - добавляет она, но признается, что уже сейчас обслуживание кредитов обходится ей в 70 тыс руб. - это половина зарплаты.

Впрочем, в долговую яму попадают не только кредитоманы. Так, Алексей, менеджер среднего звена из телекоммуникационной компании с зарплатой около 1500 долл., на условиях конфиденциальности поделился бедой. Значительная часть его дохода - результат игры на Forex, рассчитывая на успех, он купил в кредит дорогой Volkswagen. Увы, удача отвернулась от игрока, и он не смог своевременно вносить платежи.

Начать с экономии

Вырваться из порочного круга можно, считают финансовые консультанты. Повод бить тревогу - если вы стали задумываться о новом кредите, чтобы внести платежи по старым. Первым делом следует составить полную смету доходов и расходов. Можно воспользоваться специальными программами домашней бухгалтерии или сделать подсчет вручную. Посмотрите, как можно сократить расходы на жизнь. Как только человек видит структуру своих расходов, он начинает их сокращать, особенно траты на алкоголь и табак.

Полезно следовать самым простым правилам. Скажем, если ходить в магазин голодным, то есть риск потратить гораздо больше денег, чем при полном желудке, напоминают специалисты. И на распродажах многие оставляют гораздо больше денег, чем покупая вещи по стандартным ценам.

Впрочем, часто косметические меры не помогают, и сокращать расходы нужно более серьезно. Нередко рекомендуют на ближайший год отменить отпуск, сократить расходы на развлечения.

Оценить долги

Начав экономить, можно подумать о сокращении затрат на обслуживание долгов. Эксперты рекомендуют избавиться от самых дорогих кредитов. Важно до копейки погасить задолженность по кредиту и получить в банке справку о полном погашении задолженности. Директор агентства АКМ Александр Щербаков вспоминает одного из своих сотрудников, который оставил на кредитной карте «Русского стандарта» долг в несколько рублей, который за четыре месяца вырос до 3,5 тыс. руб. за счет штрафов и пеней.

Ссуду на погашение самых дорогих кредитов иногда стоит взять и в банке. Конечно, некоторые банки предлагают клиентам программы рефинансирования ипотеки и автокредитов на более выгодных условиях. Но специальных стабилизационных программ перекредитования практически нет.

«В каждом конкретном случае нужно тщательно просчитать, будет ли вам выгодно рефинансирование, возможно, комиссии банков съедят всю выгоду», - предупреждают специалисты.

Договориться по-хорошему

Если своими силами ситуацию урегулировать не удается, то нужно оповестить банк о ваших сложностях. Возможно, банк позволит сделать платеж в меньшем объеме или пропустить его. Банки идут на это, если клиент попал в форс-мажорную ситуацию - скажем, потерял работу. Очень важно получить согласие банка на реструктуризацию не на словах, а официально. «Рассрочка или отсрочка до обращения в суд должна оформляться дополнительным соглашением к договору», - подчеркивает управляющий партнер «Легис-груп» Сергей Горбачев. В документе должен быть новый график платежей.

Жить по средствам

Если вы только собираетесь взять кредит, подумайте, действительно ли он вам нужен.

Кредит создает иллюзию, что можно жить не по средствам, но, как видно, это не так. «Не надо верить рекламе, что жить в кредит просто и дешево», - говорит консультант Центра инвестиционного просвещения Елена Симоненко. - Это сложно и дорого».

В Европе, к примеру, принято в рекламе подобных услуг делать предостережения для граждан. Например, в рекламе кредитов на покупку дома или квартиры можно прочитать следующее: «Имейте в виду, что вы рискуете потерять свою недвижимость, если будете не в состоянии производить в срок полагающиеся взносы».