"Телекомы превращаются в трубу"

Все компании, работающие в сфере микрокредитоа, можно условно разделить на три группы: лендеры, паблишеры (их ещё называют "вебмастеры") и партнёрские сети.

Лендеры - это компании, которые непосредственно выдают микрокредиты. Паблишеры и партнёрские сети - это те, кто приводят лендерам клиентов и зарабатывают на этом.

ДВ поговорили на конференции FinAdTech Tallinn 2018 с паблишером Олегом Поповым, CEO и основателем компании Finspin. Компания работает в России и хочет расшириться в Европу. В Таллинн они приехали набраться идей и информации.

Правильно ли я понимаю, что Finspin - это паблишер премиум сегмента?

Для российского рынка премиум сегмент очень маленький. Мы можем говорить о 5 миллионах людей среднего класса и ещё 5 миллионах - квазисреднего или чиновничьего класса. Это очень пережатый сектор. Так что, мы скорее работаем в масс-маркете. И трогаем даже сабпрайм-аудиторию.

Что такое "сабпрайм аудитория"?

Это точно не банковский сектор. То есть, эти люди в течение ближайших нескольких лет никогда не будут кредитоваться в банках. Там такие продукты, как installment-loans, займы под залог недвижимости, авто. Наш основной продукт можно описать так: прямо сейчас 40 миллионов человек обслуживают кредиты.

Что значит "обслуживают кредиты"?

Это люди, у которых есть персональный кредит, кредитная карта, автокредит, ипотека. Они постоянно занимаются рефинансированием, берут новые кредиты.

То есть, вы - лендер?

Нет. И у нас нет соответствующей лицензии. Потому что это дорого, дикое регулирование и нужно создавать космические резервы. Под просрочку 90+ (дней - ДВ) нужно создавать резервы 100%. Представьте: вы выдали 100 миллионов, из них 15 миллионов ушли в 90+, и вам нужно тупо держать 15 миллионов резервов. Банкиры меня поймут: это убивает любой бизнес.

И вы решили...?

...что в маркетинге условия поприятнее. С точки зрения ROE очень прилично себя чувствуем.

Когда вы начали?

Этот проект мы начали в 2016 году.

До этого чем-то другим занимались?

Нет, тоже финтехом. А по этому проекту сделали ланч в апреле 2017 года. Сейчас ровно год, как у нас пошло развитие бизнеса.

И как дела?

Отлично. Мы ищем европейских партнёров, ибо с Россией есть одна проблема: мы, скорее всего, не пойдём "в телек". Потому что Сбер: мы не выдержим конкуренции с ним. Нужно искать другой рынок.

И уходить из России?

Нет, не уходить. Мы останемся как сервис и технология, но не сделаем бренд номер один в России. По крайней мере, у меня такие опасения. Может быть, завтра ко мне придёт Герман Оскарович и скажет: "Олег, чего ты дурака валяешь, давай сделаем!".

В чём главная суть вашей бизнес-модели?

Клиент. Мы стоим на его стороне.

Клиент - это получатель кредита?

Да. Мы работаем по принципу "одна анкета - много кредиторов", чем экономим много времени. Это самая большая ценность, которую мы несём. Вторая ценность заключается в том, что мы даём клиенту сравнение не продуктов банков или МФО, а уже окончательно одобренных кредитов. Т.е. он сравнивает уже окончательные ставки. Например, мне одобрили 100 000 рублей под 12% на 12 месяцев.

И вы нашли лендеров, которые готовы вам так быстро давать такую информацию?

У нас есть уникальный трафик через телекомы. За счёт того, что они у нас есть, лендеры с нами интегрируются.

В каком виде с вами сотрудничают телекомы?

У них есть одна большая проблема: их основной бизнес если не стоит на месте, то точно падает. Это так во всём мире. Телекомы превращаются в трубу.

Их слишком много?

Нет. Просто мобильная связь - это как электричество. Мы же не задумываемся о том, как оно включилось. Так же и сотовая связь: она у вас есть, и вы не задумываетесь о том, как она дошла к вам. Повышать тарифы телекомы не могут - есть конкуренты. Телекомы сидят на данных. Я даже не знаю, есть ли хоть у кого-то больше данных, чем у них.

И при этом, вы собрались выйти в Европу, где приняли GDPR...

Мы не видим в этом проблемы. Если мы по-честному объясняем клиенту: дай нам свои данные, и мы дадим тебе лучший продукт, то это win-win. Ты нам данные, а мы тебе - лучший кредитный продукт. Российский опыт показал, что если человеку нужны деньги, то он готов свой паспорт оставить в интернете. За деньги люди готовы поделиться своими самыми сокровенными данными, и это нормально.

Вообще, у телекомов есть боль - им надо подращивать ARPU (Average Revenue Per Unit - выручка на единицу произведённого продукта - ДВ). С помощью дополнительных сервисов они могут его наращивать. Мы - мобильный финансовый сервис внутри телекома. Работаем под брендом телекома, но "под капотом" - наш движок. Никто об этом даже не знает.

То есть, все это видят так: ""Билайн" предлагает такой-то кредит"?

Да. Вы до конца будете считать, что "Билайн" вам выдал кредит.

И все претензии - тоже к "Билайну"?

Мы их абсорбируем. Легальная часть проходит через нас. Уже были прецеденты с Федеральной антимонопольной службой, но мы успешно через это прошли.

Проект прибыльный?

Да. Основная проблема: нам нужно либо делать масштабирование в России и пытаться "щупать телек", либо идти на рынки, где нет доминирующего игрока, как у нас "Сбербанк". Это - основная боль в моей голове до конца года.

Рассматривали как вариант рынок Великобритании?

Это очень хороший рынок, равно как и США. Но я думаю, что для Великобритании мы слабоваты.

Там своих хватает?

Нам нужно подкопить компетенции. Возможно, нужно набить шишки через Центральную и Восточную Европу. С другой стороны, многие говорят: "Чего бояться? Идите и открывайтесь". Мы, скорее исходим из следующего: если у нас будет в Великобритании партёр, который знает, как устроен локальный рынок, как получить доступ к данным и их обработать, то мы выйдем в эту страну. Бизнес делают люди, а никакая не бизнес-идея. Всё это чушь. Пока мы имеем партнёра в Испании, Польше.

Вы там уже запустились?

Нет. Я сам работал в 2012 году в Испании на рынке залоговых кредитов. И примерно представляю, из чего состоит рынок.

Читайте также:

"В России есть вид спорта: как на***** кредитную организацию"

"В России дикий рынок микрокредитов"

"Не нужно регулировать этот рынок, и тем самым его убивать"