• OMX Baltic−0,21%297,73
  • OMX Riga−0,17%862,35
  • OMX Tallinn0,1%1 955,68
  • OMX Vilnius−0,39%1 143,3
  • S&P 5000,13%5 282,7
  • DOW 30−1,33%39 142,23
  • Nasdaq −0,13%16 286,45
  • FTSE 1000,00%8 275,66
  • Nikkei 2251,03%34 730,28
  • CMC Crypto 2000,00%0,00
  • USD/EUR0,00%0,88
  • GBP/EUR0,00%1,17
  • EUR/RUB0,00%93,45
  • OMX Baltic−0,21%297,73
  • OMX Riga−0,17%862,35
  • OMX Tallinn0,1%1 955,68
  • OMX Vilnius−0,39%1 143,3
  • S&P 5000,13%5 282,7
  • DOW 30−1,33%39 142,23
  • Nasdaq −0,13%16 286,45
  • FTSE 1000,00%8 275,66
  • Nikkei 2251,03%34 730,28
  • CMC Crypto 2000,00%0,00
  • USD/EUR0,00%0,88
  • GBP/EUR0,00%1,17
  • EUR/RUB0,00%93,45
  • 05.09.24, 09:43

Как снизить расходы по жилищному кредиту

Расходы по жилищным кредитам за последние два года сильно выросли из-за роста Euribor. Но если на межбанковскую ставку заемщик повлиять не в состоянии, то можно попытать счастья и снизить свои расходы по кредиту другим способом.
Как снизить расходы по жилищному кредиту
  • Foto: Julia-Maria Linna
Если вы посмотрите свой кредитный договор, то увидите, что ваши расходы по кредиту складываются из двух ставок: Euribor (как правило, 6-месячный) и банковская маржа.
Euribor от нас не зависит
Размер Euribor ежедневно формируется на базе сделок между крупными коммерческими европейскими банками. Главный фактор, который влияет на изменения Euribor, это процентные ставки, устанавливаемые Европейским центральным банком. Так как ЕЦБ недавно понизил ставку, и ожидается, что в этом году он может снизить ее еще дважды, Euribor заблаговременно начал свое снижение.
Однако дальнейшее изменение этой межбанковской ставки прогнозировать сложно.
Банк может снизить свою маржу
Но если на изменение Euribor заемщик повлиять не в силах, то попытаться снизить банковскую маржу вполне возможно.
Так называемая банковская маржа – это процент, который ваш банк назначает по вашему кредиту с учетом ситуации на рынке, вашего профиля и истории, покупаемого объекта и т.д. Чем выше риски, связанные с заемщиком и его кредитованием, тем большую премию, маржу, банк хочет получать от такого клиента.
Однако ситуация на рынке кредитования, на рынке недвижимости, а также персональные риски клиента имеют свойство меняться.
Например, в начале двухтысячных банковская маржа зачастую была ниже 1%. Затем она достигала 2 и выше процентов, а сегодня спускается все ближе к 1,5%. Отчасти этому способствовала конкуренция на рынке, которая вынуждала банки снижать маржу до более привлекательных уровней с целью привлечения клиентов.
Ситуация на рынке недвижимости также не стоит на месте. В 2015 году Euribor впервые в истории ушел в негативную зону, что вынудило банки даже доплачивать клиентам, которые имели ипотечные договоры с низкой банковской маржой. С тех пор в договорах прописывается, что в случае негативного Euribor банки учитывают его как нулевой. В дополнение к этому, банки повысили свою маржу, чтобы обезопасить себя от подобных рисков.
Но помимо этого, финансовое положение каждого клиента со временем также меняется, о чем полезно напоминать и банку. Если риски для банка снизились, то он может пойти на встречу клиенту и предложить ему более выгодные условия, чтобы клиент не ушел в другой банк.
Что снижает риски для банка
Поэтому причины, которые влияют на риски банка в случае с ипотечными кредитами, могут быть абсолютно разными. И финансовое положение клиента – одна из самых важных причин и отличный аргумент в пользу снижения маржи.
Список потенциальных аргументов:
- Получение образования, новой профессии.
- Непосредственный рост заработной платы или увеличение доходов.
- Уменьшение количества иждивенцев. Например, в случае, если дети достигли совершеннолетия.
- Отсутствие задолженностей и опозданий с выплатами в прошлом.
- Выплата других задолженностей. Например, окончание выплат по автолизингу.
- Увеличение стоимости жилья, что увеличивает стоимость залога.
- Уменьшение остатка по жилищному кредиту.
Резюмируя, если у клиента появляется больше средств, доля кредита по отношению к цене объекта уменьшилась, общая ситуация на рынке стабилизируется и проблем с выплатами по кредиту со стороны клиента не предвидится, то все это снижает риски банка, а значит клиент имеет все основания просить понизить банковскую маржу.
Разумеется, банк может не пойти навстречу клиенту и привести свои аргументы, почему он не снизит маржу. Но всегда можно обратиться в другие банки, и если риски по кредиту действительно снизились, то есть вероятность получить более выгодное предложение. Главное, что от заемщика это не требует больших временных затрат, в то время как экономия денег может оказаться неплохой.
Много ли можно сэкономить
В первую очередь, снижение маржи принесет максимум выгоды тем, у кого срок погашения кредита в далеком будущем и сумма остатка по кредиту большая.
Например, если ваш остаток по кредиту составляет 200 000 евро и срок погашения наступает через 25 лет, то снижение маржи лишь на 0,2% сократит выплаты на почти 25 евро ежемесячно. То есть за год это около 300 евро, тогда как за весь срок кредита экономия составит более 7000 евро. Если же маржу удастся снизить сразу на 0,4%, то и выигрыш будет в два раза выше.
Важно, разумеется, учесть, что снижение маржи ведет к перезаключению договора, за что банки, как правило, требуют дополнительную плату, которая может варьироваться от нескольких десятков до нескольких сотен евро.
Например, если в случае выше приведенного примера банк требует за перезаключение договора 100 евро, то этот расход окупится почти за четыре месяца. В других случаях разница может оказаться не столь выгодной.
Приглашаем вас на двухдневное обучение «Базовый курс для начинающих инвесторов», которое подойдет тем, кто никогда не инвестировал или только начинает свой путь инвестора.
Время: два вечера 7 и 14 ноября
Принимать участие можно в классе, онлайн или позднее посмотреть в записи
До октября действует скидка
Информация и регистрация

Похожие статьи

Mнения
  • 23.08.24, 08:16
Быстрое снижение Euribor принесло облегчение, но его реальное влияние еще впереди
Шестимесячный Euribor, важный для взявших жилищный кредит, с октября прошлого года заметно снизился, но его финансовое воздействие для заемщиков пока остается незначительным, особенно учитывая, что ждет в следующем году.
Подсказка
  • 10.07.24, 12:38
Эксперт объясняет: влияют ли спортивные ставки на получение жилищного кредита?
Этим летом профессиональный спорт находится в центре внимания: сотни тысяч жителей Эстонии смотрят по телевизору чемпионат Европы по футболу и Олимпийские игры. Организаторы спортивных ставок также активизируют свою рекламу и кампании в связи с этими событиями. Руководитель отдела розничных банковских услуг Luminor Baltic Танель Ребане анализирует влияние спортивных ставок на возможность получения кредита.
Новости
  • 19.12.22, 10:56
«ЕЦБ заставил меня сесть на диету: рост Euribor ударил по кошелькам заемщиков
В четверг Европейский центральный банк повысил базовую процентную ставку до 2 процентов. Вместе с ней вырос и Euribor, от которого напрямую зависят платежи по жилищным кредитам.
  • KM
Content Marketing
  • 17.04.25, 14:08
Охранное предприятие: теперь вместо проблем с информационными технологиями мы можем заниматься развитием технологии, спасающей жизни
Надежность систем безопасности все больше зависит от того, насколько быстро и качественно сетевое соединение, а также того, насколько продуманы технологические решения компании. Компания G4S приняла решение вместо преодоления проблем, связанных с информационными технологиями, сфокусироваться на развитии бизнеса, что, в числе прочего, позволит ежедневно спасать человеческие жизни.

Последние новости

Новости
  • 18.04.25, 13:25
Сообщение об уходе с биржи стало неожиданностью для главы Enefit Green. «Любой руководитель должен быть к этому готов»
Новости
  • 18.04.25, 12:15
Мировой кризис куриных яиц мало влияет на производство в Эстонии
Новости
  • 18.04.25, 11:12
США и Украина подписали меморандум о соглашении по полезным ископаемым
Новости
  • 18.04.25, 10:10
Объемы морской торговли США падают, в Эстонии пока еще кипит деятельность
Новости
  • 18.04.25, 06:00
«Подвалы затапливались, инфраструктуры не было». Предприниматели назвали причину дешевой аренды в Старом городе
Таллинн хочет расторгнуть выгодные договоры аренды
Биржа
  • 17.04.25, 17:16
Сравнение комиссий: объявивший о снижении цен Luminor все равно уступает конкуренту
Таблица: где самые низкие комиссии
Mнения
  • 17.04.25, 16:47
Делов-то: Эстония «играет мускулами» в Балтийском море, а Финляндия накренилась влево
Биржа
  • 17.04.25, 16:00
ЕЦБ снизил ключевую ставку

Сейчас в фокусе

Женщине придется платить штраф из собственного кармана, не получив никакой услуги. Фото иллюстративное.
Новости
  • 17.04.25, 14:04
Дорогая головная боль. Отмена визита к врачу привела к долгу перед инкассо
В предыдущих опросах крайне популярными вариантами были технологические гиганты американского фондового рынка, но сейчас в ответах гораздо больше европейских акций.
Биржа
  • 17.04.25, 12:39
Большой опрос инвесторов: куда вложить деньги с десятилетним горизонтом?
Руководитель Rikets Hulgi и садоводческого центра Rikets Гетрийн Хермлин.
Новости
  • 16.04.25, 15:00
Новая жизнь Hortes: решение об открытии садового центра было принято за два дня
Игра построена по принципу открытого игрового мира, где каждый ребёнок проходит персонализированный маршрут в зависимости от психологического состояния.
Интервью
  • 17.04.25, 06:00
В школах Баку станут играть в психологическую игру от эстонского стартапа, уже работающего в Украине
Корреспондент ДВ в Ида-Вирумаа Николай Андреев.
Mнения
  • 16.04.25, 13:50
Министерство образования велело нарвским школьникам разбогатеть за лето
Глава цементного завода Heidelberg Materials Kunda Меэлис Эйнштейн надеется, что у компании появится возможность получать более дешевую электроэнергию напрямую с электростанции Elenger.
Новости
  • 17.04.25, 14:41
Электростанция через дорогу? Промышленники ищут способы экономии
Первичная правовая защита поможет предприятию сохранить своих клиентов до окончательного судебного решения.
Подсказка
  • 16.04.25, 06:00
Предприниматель чуть не лишился бизнеса из-за старого уголовного дела, где он не был признан виновным
Охранное предприятие: теперь вместо проблем с информационными технологиями мы можем заниматься развитием технологии, спасающей жизни
  • KM
Content Marketing
  • 17.04.25, 14:08
Охранное предприятие: теперь вместо проблем с информационными технологиями мы можем заниматься развитием технологии, спасающей жизни

Подписаться на рассылку

Подпишитесь на рассылку и получите важнейшие новости дня прямо в почтовый ящик!

На главную