Polybius уже не банк

Специально для этого мы встретились с одним из основателей проекта, Иваном Турыгиным, который рассказал ДВ о дальнейших планах Polybius.

Изначально вы говорили, что создаё­те банк, но сейчас мы видим, что это слово было убрано… С чем это связано?

Действительно, когда зародилась идея проекта, мы планировали создать полноценный банк, который воспроизводил бы весь функционал традиционного банка от А до Я. Однако, пообщавшись с представителями регуляционных ведомств Европы, мы поняли, что, начиная с 2018 года, быть банком - не самый выгодный сценарий. Всё упирается в грядущие изменения на рынке банкинга и обмена данными - я говорю о второй директиве для платёжных сервисов, которая позволит сторонним финансовым агентам (т. н. Third-Party Processor) получать доступ к банковским счетам европейских пользователей. Говоря простым языком - с таким широким «окном» «дверь» нам больше не нужна, и мы можем полностью сфокусироваться на важном, а именно - на агрегации платёжных и финансовых инструментов. Именно это мы теперь и называем «проект Polybius».

Что это значит?

Мы создаём нечто большее, чем очередное мобильное банковское приложение. Мы делаем агрегатор, целую платформу, которая будет собирать в одном месте все данные о банковских счетах клиента (естественно, с его согласия) - информацию о балансах, кредитах, доступных картах и прочем. С практической точки зрения это означает, что доступ ко всем вашим счетам, всем банковским операциям в любом банке будет на расстоянии одного движения пальцем. Вам не надо будет бегать из банка в банк, чтобы узнать наиболее выгодные для вас предложения, скажем, по кредиту или страхованию. И вы, например, никак не будете привязаны к мобильному приложению того или иного банка. Более того, вы сможете свободно переключаться между банками и использовать предложения и возможности того, который вам наиболее удобен в конкретный момент.

Ещё одной перспективной и сильной стороной нашего проекта является то, что мы не просто будем собирать всю информацию в одном месте - по сути, Polybius будет оказывать и консульта­ционные услуги, анализировать финансовые данные человека и давать советы относительно того, как ими правильно распорядиться, чтобы достичь того или иного результата.

Например?

Например, платформа будет помогать клиенту в бюджетировании или в выборе финансовых проектов. Предположим, человек заявит, что хочет накопить на ипотеку. Прекрасный план! Что делаем мы? Мы анализируем его счета, паттерны его финансового поведения и говорим, условно: «Замечательно, однако обратите внимание, в этом месяце вы потратили слишком много на то и на это, что отдалило вашу цель по ипотеке». Или: «Ваши траты слишком высоки по сравнению с вашими сверстниками, так вы никогда не купите новую машину». Или: «Вы берёте ипотеку под слишком высокий процент и лучше перекредитоваться в другом банке».

Насколько это перспективно?

Традиционные банки подобного рода консультации сейчас оказывают очень плохо, особенно в Западной Европе. Конечно, фронтенд эстонских банков более продвинут, чем у среднестатистичес­ких европейских, но и им есть к чему стремиться.

Да, уже сейчас есть банковские приложения, которые считают баланс ваших доходов и расходов. Но вам придётся руками вбивать каждый чек - а мы предлагаем автоматическое решение на основе всех операций с любыми вашими банковскими картами. Или вспомним все те случаи, когда человек решает взять жилищный кредит и обивает пороги всех доступных банков с вопросами - «А дадут ли мне кредит? А насколько он будет выгоден для меня? А не помешают ли такие-то условия моей жизни, моей работы и прочего получению ипотеки?» Сидит в очередях, бегает из одной конторы в другую, а потом ещё и получает отказ или гигантские проценты.

Мы предложим сервис, который рассчитает все индивидуальные финансовые потребности и особенности конкретного человека, и выдаст решение по, например, тому же кредиту по всем доступным банкам, пока вы будете спокойно сидеть дома в собственном ­кресле.

Звучит нечто, что направлено на обычных людей, но может одновременно заставить поднапрячься банки.

Да, мы хотим полностью забрать у банков непосредственное общение с клиентом - у него сохранится его банковский счёт, но обращаться с ним человек будет не через банковский интерфейс, а через Polybius. Эдакий private banking для масс, который станет возможным благодаря новой евродирективе PSD2. Директива обяжет банки давать API, через которые третьи лица смогут (с согласия клиента) получить его данные. Банки к этому пока не готовы, и поэтому, скорее всего, реально директива будет применяться не раньше второй половины 2018 года, а не первой, как планировалось изначально. Однако в любом случае она кардинально изменит то, как будут предоставляться услуги на финансовых рынках Европы.

Я не раз слышал о проектах подобных агрегаторов.

Такие проекты есть, и они занимают 1% рынка. Например, Bankin’ во Франции был очень успешен: 10 миллионов пользователей за 2 года. Есть, конечно, и другие, причём в США они пока что распространены больше, чем в Европе, и мы планируем стать пионерами на европейс­ком рынке.

Как вы на этом будете зарабатывать?

Поначалу часть сервисов будет бесплатной, а часть - премиальной. К тому же финансовая информация людей - это очень мощная база с точки зрения перспектив для профайлинга, который можно будет монетизировать через рек­ламный трафик. Конечно же, профайлинг будет применяться только с согласия клиента и только в определённых ситуациях.

На что пойдут 32 миллиона?

На команду, IT-разработку и поддержку, но самые большие расходы пойдут на маркетинг.

Это какой маркетинг стоит десятки миллионов?

Качественный. Конференции, телевидение, Google, социальные сети. Чтобы запустить успешное ICO, на маркетинг нужно тратить сотни тысяч. Средства нужны для того, чтобы развить проект и громко заявить о себе - запуск успешного финтек-проекта сопряжён с огромными тратами, для реализации действительно качественного продукта потребуются миллионы.

Головная контора будет в Эстонии?

Нет, офис в Эстонии останется, но это не головная контора. Одно из первых наших представительств откроется в Бельгии, а точнее - в Брюсселе.

Почему?

Мы идём на этот рынок по целому ряду причин, в том числе из-за близости к регуляторам, которые расположены как раз в самом сердце Европы. Ещё одна причина - в Эстонию довольно трудно перевезти квалифицированного спе­циалиста, а вот пригласить его в Брюссель в разы проще. Да и выбор экспертов там гораздо шире.