Стоит ли брать для строительства дома кредит?

Клиентов, ходатайствующих о выдаче строительного кредита, можно разделить на две группы. Первая группа – это клиенты, у которых уже есть участок и которые хотят получить кредит с самого начала строительства. Во вторую группу входят клиенты, которым нужны деньги, чтобы закончить уже начатое строительство.

То, когда и как клиент привлечет банк, зависит от готовности клиента рисковать и от наличия самофинансирования. Нельзя только забывать, что если привлечь банк после начала строительства, могут выявиться условия кредитования, на которые клиент не рассчитывал – например, возврат кредита по частям после выполнения самофинансирования. Также сумма предложенного кредита может оказаться недостаточной для завершения работ. При вынесении каждого решения банк исходит из принципа ответственного кредитования и оценивает способность клиента оценивать кредит.

Размер кредита зависит, прежде всего, от размера самофинансирования и того, на каком этапе привлекается банк. Для частного лица минимальная сумма кредита 5000 евро. Максимальную сумму определяют, как правило, доходы и стоимость залогового имущества, но исходя из финансируемых проектов, средняя сумма кредита составляет 100 000 евро. Для строительного кредита максимальная сумма составляет 65% от будущей стоимости залогового имущества. После завершения объекта и получения разрешения на эксплуатацию клиент может ходатайствовать о рефинансировании самофинансирования таким образом, чтобы максимальная сумма кредита была до 80% и с гарантией Kredex до 90% от рыночной стоимости залогового имущества. Сумму кредита может увеличить гарантия Kredex или дополнительный залог.

Клиент, ходатайствующий о выдаче кредита на строительство дома, должен подать ходатайство, копию документа, экспертную оценку залогового имущества с указанием будущей стоимости, выписку со счета за шесть месяцев и сводные данные TSD за предыдущий год, информацию о надзоре собственника и лица, выполняющего строительные работы, калькуляцию и описание строительных работ в строительном проекте, при возможности автобиографию.

Как правило, жилищные кредиты берут на максимальный период, то есть 30 лет. Досрочный возврат помогает уменьшить выплаты по кредиту. Главное, чтобы кредитополучатель не переоценил свою платежеспособность. Именно поэтому банк часто предлагает взять кредит на более длительный срок.

Клиенты не всегда способны объективно оценить свою платежеспособность и в таких случаях консультант помогает клиенту найти подходящее решение. При строительстве своего дома зачастую люди тратят суммы, превышающие рыночную стоимость дома, и чтобы избежать этого, важно с самого начала заказать оценочный акт с указанием будущей стоимости дома. Он позволяет сравнить калькуляцию и фактические расходы.

Зачастую клиенту упускают из виду обстоятельство, что за период строительства материалы могут подорожать и возникнут дополнительные расходы. Это случается, прежде всего, когда в ходе строительства клиент решает изменить проект, если не был привлечен строительный надзор или со строительной фирмой не были оговорены калькуляция или этапы строительства. Нередко после завершения строительства человек ходатайствует о выдаче нового кредита на приобретение техники и мебели или выполнение озеленения. Если целевое назначение кредита отвечает условиям строительного кредита и клиент может предъявить достаточный залог и достаточные доходы, то можно рассчитывать на утвердительный ответ.

Сегодня жилищный кредит является наиболее выгодной возможностью построить свой дом. Важно также то, что при жилищном кредите государство возвращает подоходный налог с выплаченных процентов.

В Эстонии филиал крупнейшего в странах Балтии банка Citadele banka был открыт в 2010 году. Собственниками Citadele являются инвесторы, представляемые американской фирмой Ripplewood Advisors LLC, основателем и исполнительным директором которой является Тимоти Коллинз. Более 75% акционерного капитала банка Citadele принадлежит Ripplewood Advisors LLC и около 25% - Европейскому банку реконструкции и развития (EBRD). При выдаче жилищных кредитов банк Citadele сотрудничает с целевым фондом KredEx. Помимо этого партнерами банка являются многие страховые компании и бюро недвижимости. Также банк Citadele акцептирует получаемые предпринимателями дивиденды как регулярный доход, предлагая таким образом собственникам малых фирм возможность получения жилищного кредита на выгодных условиях.