Банковские кредитки – недоступная роскошь для иностранцев в Эстонии
Inbank: «При выдаче кредитных продуктов мы соблюдаем стандартные для всех клиентов процессы, в том числе и проверку срока действия вида на жительство». Фото: Hieng Ling Tie, Scanpix
Inbank отказал клиенту в кредитной карте, сославшись на недостаточный срок его вида на жительство, хотя до истечения ВНЖ оставалось целых четыре года. Опрос банков показал, что получить кредит человеку с ВНЖ в Эстонии непросто, а кое-где и вовсе невозможно.
Премиальная платиновая кредитная карта Inbank предлагает будущим держателям массу дополнительных выгод, особенно при перелетах – доступ в бизнес-залы в аэропортах, страхование путешествий, кэшбэк и пр. Все это привлекло живущего в Таллинне белорусского гражданина Евгения, который был готов ежемесячно тратить на обслуживание карты 28 евро, что выше средней платы по рынку. Однако, как он сообщил ДВ, банк отказал потенциальному клиенту, сославшись на недостаточно долгий вид на жительство. «При этом мой вид на жительство истекал через 4 года и 2 дня», – возмущен он.
«При выдаче кредитных продуктов мы соблюдаем стандартные для всех клиентов процессы, в том числе и проверку срока действия вида на жительство», – прокомментировала ДВ менеджер по кредитным продуктам Inbank Эвелин Рахкема. Для банка важно, чтобы срок, на который выдан кредит, не превышал срока действия вида на жительство. «Это важный процесс с точки зрения управления рисками», – объясняет она.
Проблема в том, что карточек с меньшим сроком у Inbank просто нет. «Поскольку все кредитные карты Inbank выпускаются на 4 года, то и вид на жительство должен быть действителен в течение 4 лет с момента выдачи карточки», – говорит Рахкема. Нужно заложить еще месяц на выпуск карточки. Получается, что в момент обращения ВНЖ должен быть действительным как минимум еще 4 года и 1 месяц.
Проверять ВНЖ – стандартная процедура
Ведущие эстонские банки также считают, что срок вида на жительство имеет значение. «Если у клиента временный вид на жительство, то он должен быть действителен дольше, чем выданная карта», – считает Райли Лембер, руководитель направления банковских карт LHV.
Это один из принципов ответственного кредитования, подтверждает руководитель отдела частного банковского обслуживания Swedbank Тармо Улла. «При оформлении кредитной карты в случае временного вида на жительство мы учитываем его срок действия, поскольку по окончании договора клиент должен погасить весь использованный кредитный лимит и выплатить начисленные проценты», – рассказывает он.
Еще более жесткая практика у SEB: «Мы персонально анализируем каждую заявку на финансирование, включая небольшие кредиты и кредитные карты, и принимаем решение с учетом всех обстоятельств», – ответила менеджер по обслуживанию частных клиентов SEB Эвелин Коплимяэ.
Обычно мы не выдаем микрокредиты и кредитные карты – то есть необеспеченные займы – клиентам с временным видом на жительство. Но мы готовы сделать исключения в зависимости от клиента и проекта.
Эвелин Коплимяэ
менеджер по обслуживанию частных клиентов SEB
Например, если у клиента временный вид на жительство и он неоднократно продлевался, поскольку клиент работает здесь на востребованной должности или в важной отрасли, уточнила Коплимяэ. А также если кредит небольшой. Но срок, на который он выдан, должен быть меньше, чем время, оставшееся до истечения вида на жительство.
Такие правила действуют для граждан всех стран, отмечают банки. Дополнительных ограничений, по словам менеджеров, для граждан России или Беларуси нет. «Однако Inbank может учитывать страну происхождения и гражданство клиентов при принятии кредитных решений и других процессах управления рисками», – уточнила Рахкема.
Нет места для исключений
Банки можно понять в желании сберечь свои активы. Однако они могли бы пойти навстречу клиентам, выпустив карты на более короткий срок. Четыре года действия карты не кажутся оптимальными, ведь стандартный срок для ВНЖ – 5 лет. То есть у иностранцев остается довольно мало времени, чтобы обратиться за картой и удовлетворять всем условиям.
«Кредитные карты стандартно действуют 3-5 лет. Мы выбрали оптимальный для нас срок и пока не планируем его менять. Исключения технически не оправданы», – комментируют в Inbank.
Комментарий Финансовой инспекции:
Если согласно Обязательственно-правовому закону банки должны предлагать своим клиентам дебетовую карту в рамках оказания основных платежных услуг, то кредитная карта под действие этого правила не подпадает. Кредитная карта хоть и является платежной, и привязана к банковскому счету, но это не основная услуга. Поэтому банки выпускают кредитные карты в соответствии со своим Положением о выдаче кредитов.
Это означает, что банк обязан самостоятельно оценить кредитоспособность заемщика и следовать принципу ответственного кредитования. Банк имеет право решать, кому и на каких условиях выдавать кредитную карту. Но закон не требует от банков предлагать кредитные карты всем желающим.
Если возникают разногласия, их можно решить путем согласования условий или обсуждения вопроса со специалистом.
Комментарий Департамента защиты прав потребителей:
Нужно уточнить, что кредитное учреждение обязано заключить договор основных платежных услуг, потребителю, проживающему в Евросоюзе на законном основании, если лицо и условия договора, на которые оно претендует, соответствуют положениям закона и общим условиям оказания услуг, установленным Законом о долговом праве, говорит юрист Департамента Кристин Труус.
Кредитное учреждение не может отказать в предоставлении основных платежных услуг иностранцу, имеющему действующий вид на жительство или право на проживание в Эстонии, равно как ходатайствующему о международной защите, из-за гражданства или места жительства потребителя (VÕS § 7101 (3)). Однако если потребитель больше не проживает легально в ЕС, например, у него истек срок действия вида на жительство, то это может быть основанием для закрытия основного платежного счета или отказа в заключении договора на оказание основных платежных услуг.
К базовым платежным сервисам относятся, среди прочего, услуги открытия, использования и закрытия платежного счета; услуги, позволяющие внести деньги на счет; услуги, позволяющие снять наличные в отделении банка или банкомате на всей территории ЕС; выполнение различных платежных операций в ЕС, например, прямые дебетовые и кредитные поручения, а также платежи с помощью платежной карты.
Но кредитные карты и счета кредитных карт, которые обычно используются только для погашения задолженности по кредитным картам, не являются основными платежными услугами, а представляют собой скорее удобное дополнение.
Потребитель, которому кредитная организация отказывает в открытии основного расчетного счета, имеет право обратиться в суд для защиты своих прав.
Хотите всегда быть в курсе, что пишут ДВ на эту тему? Используйте Мой ДВ, выбирайте ключевые слова и получайте персональные оповещения!
