Азы расчетного кредита

Исходя из «Обозрения финансирования экономики», опубликованного Банком Эстонии в феврале 2015 года, с точки зрения возможностей внутрикорпоративного финансирования и потребности во внешнем финансировании важно оценить, какую долю в создаваемой компаниями добавочной стоимости составляет прибыль. То есть, на сколько доходно предприятие, и на сколько высок уровень инвестирования? С точки зрения денежных потоков, предприятиям нужно из созданной добавочной стоимости выплачивать зарплату и налоги, инвестировать в основные активы и запасы, выплачивать проценты и при желании дивиденды. Если для этого недостаточно средств, недостачу необходимо покрыть из внешних источников (в форме долга или собственного капитала), или из накопленного буфера. В реализационную цену каждый предприниматель должен заложить также ожидаемую прибыль собственника, чтобы вся прибыль не ушла на оплату расходов. Тем самым, для любого предприятия крайне важно точное планирование денежных потоков. Это позволит предпринимателю быть уверенным в том, что обязательство, которое он берет на себя расчетным кредитом, необходимо, и с его помощью будут оплачиваться счета за услуги до наступления срока, а не для оплаты счетов за услуги в ситуации, когда предприятие не приносит прибыли.

Расчетный кредит позволяет предпринимателю использовать несколько большую сумму, чем он имеет на счету. Для этого нужно, прежде всего, заключить с банком договор расчетного счета и договор расчетного кредита, в соответствии с которым предприниматель может на своем расчетном счете уйти в минус в пределах оговоренного лимита. В Эстонии это самый распространенный вид расчетного кредита. Некоторые всемирные банки предлагают клиентам больший лимит, что в свою очередь означает более высокую плату.

Важно знать обо всех расходах, связанных с расчетным кредитом. Обычно договор расчетного кредита заключается на 1 год, и ежемесячно банку выплачиваются проценты с использованной или неиспользованной суммы. Как правило, это до 2% в год с неиспользованного лимита. У расчетного кредита, предлагаемого банком Citadele, нет платы за неиспользованный лимит, то есть, если расчетный кредит не был использован, то плата не начисляется. Еще одну статью расходов составляет одноразовая плата за заключение договора расчетного кредита. Если у предпринимателя есть обзор ежедневных денежных потоков компании, то разумное использование расчетного кредита позволит значительно сэкономить на процентах. Как? Ответ прост. Для этого нужно вернуться к приведенной вначале статьи цели расчетного кредита (продукт предназначен для периодического использования), то есть, если поступит оплата счетов-фактур, то деньги идут на возврат расчетного кредита, использованного для оплаты счетов за услуги. Это позволяет сократить расходы по процентам, поскольку выплачиваемый банку процент значительно меньше платы с неиспользованного лимита или совсем отсутствует, как в банке Citadele. Также это снижает риски платежеспособности компании, поскольку необязательно по завершению договора расчетного кредита использовать весь лимит.

Как правило, расчетный кредит выдается компаниям, которые действуют не менее 12 месяцев. Тем самым, в качестве гарантии по расчетному кредиту обычно выступают ежедневные денежные потоки самой компании, и, как правило, лимит рассчитывается как раз исходя из денежных потоков клиента. Размер предоставляемого кредита зависит от условий банка, уровня рисков и клиента. Самое главное – предприятие клиента должно быть жизнеспособным и быть способным обслуживать дополнительные финансовые обязательства из текущих денежных потоков. Если деятельность предприятия нестабильна, и существует опасность, что оно утратит платежеспособность, то при выдаче расчетного кредита банк может потребовать дополнительных гарантий, в качестве которых может выступать поручительство собственников или аффилированных предприятий, государственные гарантии или недвижимость.

Расчетный кредит до 20 000 евро из банка Citadele – быстро и просто!

Исходя из принципа ограниченной ответственности коммерческих товариществ, банк Citadele составит предложение по расчетному кредиту на сумму до 20 000 евро, при котором клиент может сам принять решение о предоставлении гарантии. Помимо указанной уникальности – клиент может сам решать условия гарантирования расчетного кредита – банк предлагает заключение договора в минимальные сроки. Предложение присылается клиенту в течение 24 часов после поступления в банк ходатайств. Поскольку в бизнесе быстрые решения могут означать значительное конкретное преимущество, в своих предложениях банк Citadele исходит из фактических потребностей предприятий, предлагая клиенту быстрый и гибкий продукт, позволяющий управлять ежедневыми денежными потоками.

Перед тем, как ходатайствовать в банке Citadele о выдаче расчетного кредита, ознакомьтесь с условиями финансовой услуги на сайте. При необходимости проконсультируйтесь со специалистом.

Автор: Сирле Труутс

Руководитель отдела малых и средних компанийФилиал AS Citadele banka в Эстонии